Nguyên tắc hoạt động của BHNT

202

Xe container
Biển số
OF-127263
Ngày cấp bằng
10/1/12
Số km
9,479
Động cơ
2,115,596 Mã lực
Nhiều khách hàng hay cho rằng BHNT "lừa đảo'' nhưng phần lớn là mọi người chưa nắm được nguyên tắc hoạt động của SP, chưa được tư vấn đúng - đủ về điều khoản sản phẩm mà mình tham gia và cũng chính bản thân khách hàng không chủ động đọc hợp đồng của mình mặc dù có tận 21 ngày để cân nhắc.

View attachment 6340309



✅
NGUYÊN TẮC HOẠT ĐỘNG CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ
BHNT được tạo ra để con người có thể bù đắp hỗ trợ lẫn nhau khi rủi ro xảy ra theo nguyên tắc số đông bù số ít. Ví dụ : Có 1,000 người, và theo thống kê, thì trong năm sẽ có 3 người gặp rủi ro. Thay vì ngồi chờ rủi ro xảy ra, thay vì cầu trời mình không phải là 1 trong 3 người đó thì 1000 người này chủ động bảo vệ trước rủi ro bằng cách mỗi người đóng vào quỹ chung 1 đồng, sẽ được tất cả là 1,000 đồng. Khi rủi ro xảy ra với 3 người nào đó, thì 1,000 đồng này sẽ được chia đều cho gia đình của 3 người này. Mỗi gia đình của họ sẽ được nhận 333 đồng.
Như vậy với 1 đồng đã được bỏ ra đã mua được sự an tâm. Nếu rủi ro xảy ra thì gia đình được 333 đồng để vượt qua khó khăn.
✅
CÁCH VẬN HÀNH CỦA CÔNG TY BHNT
👉
Thay vì 1,000 người tự nguyện hợp tác với nhau để chia sẻ rủi ro như vậy, thì công ty BHNT sẽ đứng ra thực hiện việc thu mỗi người 1 đồng hàng năm và thực hiện việc đền bù nếu có người xảy ra rủi ro. Đương nhiên công ty BHNT phải trích từ quỹ chung này 1 phần tiền cho chi phí hoạt động và lợi nhuận của họ.
👉
Công ty BHNT phải thẩm định tuổi, sức khoẻ, nghề nghiệp, hoàn cảnh sống của những người tham gia bảo hiểm để đảm bảo rằng họ có cùng mức rủi ro. Trong ví dụ trên nếu trong 1,000 người đó, có người cao tuổi hơn, hoặc có sẵn các loại bệnh nguy hiểm... tức là tỷ lệ tử vong không phải ở mức 3/1000, mà là 4/1000, 5/1000... thì họ phải được đưa vào nhóm 1,000 người khác, có tỷ lệ mắc bệnh hoặc tử vong và thu mức phí cao hơn tương ứng.
Hành vi của những người có tỷ lệ rủi ro cao mà không “khai báo” thành thật với công ty BHNT nhằm mục đích được mua bảo hiểm ở mức phí thấp hơn hoặc có bệnh rồi mà vẫn muốn được bảo vệ full, gọi là “Anti Selection”. Công ty BHNT không thích khách hàng Anti Selection, và sẽ có quyền không đền bù khi có bằng chứng rõ ràng về hành vi Anti Selection của khách hàng.
👉
Trở lại ví dụ 1,000 người góp 1 đồng. Sản phẩm đó gọi là sản phẩm Tử kỳ. Gia đình khách hàng được nhận 333 đồng nếu rủi ro xảy ra, và mất 1 đồng nếu rủi ro không xảy ra.
👉
Tuy nhiên, nhiều khách hàng không thích mất 1 đồng này. Họ muốn được bảo hiểm nhưng cũng muốn lấy lại số tiền mà họ đã đóng vào công ty BHNT. Vì thế, ngoài sản phẩm bảo hiểm tử kỳ, các công ty BHNT phát triển thêm các sản phẩm BHNT khác. Thay vì chỉ thu 1 đồng cho Bảo hiểm, họ thu thêm nhiều đồng nữa, giả sử là 20 đồng.
Khi công ty BHNT thu 20 đồng hàng năm và thu trong nhiều năm (10 năm, 15 năm, 20 năm hay trọn đời), thì hàng năm họ sẽ có 1 đồng để lo cho việc chi trả rủi ro của những người tham gia, x đồng cho chi phí, và còn lại (20-1-x) đồng để đầu tư dài hạn vào các công cụ đầu tư như trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, cổ phiếu, chứng chỉ quỹ đầu tư...
Nhờ vào việc đầu tư này mà tổng số tiền vào cuối hợp đồng của khách hàng sẽ lớn hơn so với số tiền mà khách hàng đã đóng vào. Và vì thế mà khách hàng cũng thích hơn. Họ không có cảm giác bị mất phí cho bảo hiểm như trường hợp sản phẩm bảo hiểm tử kỳ. Không chỉ được bảo hiểm, họ còn được nhận lại tiền gốc cộng lãi.
Mợ viết dài nhưng ko toát đc ý cho mọi người và bản chất của bảo hiểm.
Nguyên tắc bảo hiểm là chia sẻ rủi ro. Nhiều cad nhân đơn vị tham gia đóng góp chia sẻ cho trường hợp rủi ro.
Nếu chỉ đơn giản là chia sẻ thì đơn vị kinh doanh bảo hiểm sẽ giống như đánh bạc là may rủi nhiều hay ít.
Việc huy động thêm chia theo kỳ chính là hình thức huy động vốn với việc trả lãi theo kiểu cổ phần mà DN ít rủi ro mà lại có vốn để đầu tư sinh lời được nhiều hơn. Tại sao DN bảo hiểm ít rủi ro về vốn khi huy động nếu lãi nhiều thì chia nhiều, lãi ít chia ít, ko lãi nghỉ chia. Mà lãi thì DN lại tự chia nên rất thoải mái.
Còn các loại đọc hiểu, trục lợi do tư vấn và KH bị hạn chế.
Cũng bởi lợi nhuận tốt nên nhiều ngân hàng đang ép khách hàng mua bảo hiểm.
 

BMW7

Xe hơi
Biển số
OF-7180
Ngày cấp bằng
17/7/07
Số km
101
Động cơ
541,071 Mã lực
Cảm ơn cụ đã tin tưởng Manulife. Đây coi như 1 khoản cụ tiết kiệm dần cho bé và quan trọng nhất là bé được bảo vệ nếu ốm đau đi viện trong thời gian này.
Vâng e thì vẫn nghĩ thay vì đút lợn vâth lý thì e đút lợn 4.0 này vừa được bảo vệ và được tích luỹ
 

Tranngocnab

Xe đạp
Biển số
OF-808755
Ngày cấp bằng
17/3/22
Số km
14
Động cơ
5,167 Mã lực
Tuổi
29
Nơi ở
Ha nội
Ui trời, cụ hiểu đúng ý tôi rồi, cảm ơn cụ. Tôi không có ác cảm gì với bảo hiểm cả, bởi bản thân cũng từng đi bán bảo hiểm. Tôi luôn khuyên mọi người, sản phẩm BHNT là nên có đối với mỗi người. Hãy mua BHNT có mức bảo vệ tối đa với chi phí tối thiểu. Tôi thường tư vấn cho khách hàng mua BHNT theo cấu trúc sau (tuỳ tình hình tài chính mỗi người):
- BH tử kỳ (tử vong/thương tật toàn bộ vĩnh viễn): số tiền bảo hiểm từ 3-4 lần thu nhập năm
- BH bệnh hiểm nghèo: số tiền bảo hiểm từ 1-1,5 lần thu nhập năm
- BH tai nạn: số tiền bảo hiểm từ 0,5-1 lần thu nhập năm.
- Thời gian bảo vệ: tối đa 20-25 năm tuỳ thuộc vào độ tuổi của người được bảo hiểm, vì sao? Vì nhiều sp BHNT đc quảng cáo là bảo vệ khách hàng đến năm 99 tuổi, điều này là vô nghĩa, vì giả sử người đc bảo hiểm năm nay 30 tuổi, mua BHNT ở mức 1 tỷ, 69 năm sau liệu 1 tỷ đó giá trị còn bao nhiêu? Thêm đó, thời gian bảo hiểm càng dài, phí bảo hiểm càng cao, vậy là khách hàng phải bỏ nhiều tiền hơn để mua 1 thứ vô nghĩa. Cái cuối cùng, tương lai xa không ai nói trước được điều gì cả. 20 năm đã là khoảng tgian rất rất xa rồi.
- Không mua sản phẩm tích luỹ/đầu tư.
Tham gia đóng phí đâu đó tầm 15 năm xong cứ để đến 80 tuổi hoặc khi có phát sinh là hợp lý ạ
 
Biển số
OF-824686
Ngày cấp bằng
3/1/23
Số km
66
Động cơ
853 Mã lực
Nơi ở
bên bờ sông Đông
Đọc bài các cccm viết, hỏi và trả lời em mới thấy phần nhiều dân mình vẫn lơ mơ về bảo hiểm nhân thọ lắm (em cũng ở trong số đó).
Chắc em phải đi tham khảo 1-2 lớp về bảo hiểm nhân thọ để hiểu rõ hơn.
 

CuKenPis

Xì hơi lốp
Biển số
OF-5179
Ngày cấp bằng
6/6/07
Số km
932
Động cơ
465,150 Mã lực
Nơi ở
ngoài đường
Nhiều khách hàng hay cho rằng BHNT "lừa đảo'' nhưng phần lớn là mọi người chưa nắm được nguyên tắc hoạt động của SP, chưa được tư vấn đúng - đủ về điều khoản sản phẩm mà mình tham gia và cũng chính bản thân khách hàng không chủ động đọc hợp đồng của mình mặc dù có tận 21 ngày để cân nhắc.

View attachment 6340309



✅
NGUYÊN TẮC HOẠT ĐỘNG CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ
BHNT được tạo ra để con người có thể bù đắp hỗ trợ lẫn nhau khi rủi ro xảy ra theo nguyên tắc số đông bù số ít. Ví dụ : Có 1,000 người, và theo thống kê, thì trong năm sẽ có 3 người gặp rủi ro. Thay vì ngồi chờ rủi ro xảy ra, thay vì cầu trời mình không phải là 1 trong 3 người đó thì 1000 người này chủ động bảo vệ trước rủi ro bằng cách mỗi người đóng vào quỹ chung 1 đồng, sẽ được tất cả là 1,000 đồng. Khi rủi ro xảy ra với 3 người nào đó, thì 1,000 đồng này sẽ được chia đều cho gia đình của 3 người này. Mỗi gia đình của họ sẽ được nhận 333 đồng.
Như vậy với 1 đồng đã được bỏ ra đã mua được sự an tâm. Nếu rủi ro xảy ra thì gia đình được 333 đồng để vượt qua khó khăn.
✅
CÁCH VẬN HÀNH CỦA CÔNG TY BHNT
👉
Thay vì 1,000 người tự nguyện hợp tác với nhau để chia sẻ rủi ro như vậy, thì công ty BHNT sẽ đứng ra thực hiện việc thu mỗi người 1 đồng hàng năm và thực hiện việc đền bù nếu có người xảy ra rủi ro. Đương nhiên công ty BHNT phải trích từ quỹ chung này 1 phần tiền cho chi phí hoạt động và lợi nhuận của họ.
👉
Công ty BHNT phải thẩm định tuổi, sức khoẻ, nghề nghiệp, hoàn cảnh sống của những người tham gia bảo hiểm để đảm bảo rằng họ có cùng mức rủi ro. Trong ví dụ trên nếu trong 1,000 người đó, có người cao tuổi hơn, hoặc có sẵn các loại bệnh nguy hiểm... tức là tỷ lệ tử vong không phải ở mức 3/1000, mà là 4/1000, 5/1000... thì họ phải được đưa vào nhóm 1,000 người khác, có tỷ lệ mắc bệnh hoặc tử vong và thu mức phí cao hơn tương ứng.
Hành vi của những người có tỷ lệ rủi ro cao mà không “khai báo” thành thật với công ty BHNT nhằm mục đích được mua bảo hiểm ở mức phí thấp hơn hoặc có bệnh rồi mà vẫn muốn được bảo vệ full, gọi là “Anti Selection”. Công ty BHNT không thích khách hàng Anti Selection, và sẽ có quyền không đền bù khi có bằng chứng rõ ràng về hành vi Anti Selection của khách hàng.
👉
Trở lại ví dụ 1,000 người góp 1 đồng. Sản phẩm đó gọi là sản phẩm Tử kỳ. Gia đình khách hàng được nhận 333 đồng nếu rủi ro xảy ra, và mất 1 đồng nếu rủi ro không xảy ra.
👉
Tuy nhiên, nhiều khách hàng không thích mất 1 đồng này. Họ muốn được bảo hiểm nhưng cũng muốn lấy lại số tiền mà họ đã đóng vào công ty BHNT. Vì thế, ngoài sản phẩm bảo hiểm tử kỳ, các công ty BHNT phát triển thêm các sản phẩm BHNT khác. Thay vì chỉ thu 1 đồng cho Bảo hiểm, họ thu thêm nhiều đồng nữa, giả sử là 20 đồng.
Khi công ty BHNT thu 20 đồng hàng năm và thu trong nhiều năm (10 năm, 15 năm, 20 năm hay trọn đời), thì hàng năm họ sẽ có 1 đồng để lo cho việc chi trả rủi ro của những người tham gia, x đồng cho chi phí, và còn lại (20-1-x) đồng để đầu tư dài hạn vào các công cụ đầu tư như trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, cổ phiếu, chứng chỉ quỹ đầu tư...
Nhờ vào việc đầu tư này mà tổng số tiền vào cuối hợp đồng của khách hàng sẽ lớn hơn so với số tiền mà khách hàng đã đóng vào. Và vì thế mà khách hàng cũng thích hơn. Họ không có cảm giác bị mất phí cho bảo hiểm như trường hợp sản phẩm bảo hiểm tử kỳ. Không chỉ được bảo hiểm, họ còn được nhận lại tiền gốc cộng lãi.
Mợ cho em hỏi là cái quỹ liên kết chung đi đầu tư kia lỡ đầu tư vào những sp rủi ro (vd như vừa rồi mua TP THM hay TP VTP gì gì đó...) thì trường hợp xấu xảy ra là mất hết gốc luôn à mợ :(
 
Biển số
OF-824686
Ngày cấp bằng
3/1/23
Số km
66
Động cơ
853 Mã lực
Nơi ở
bên bờ sông Đông
Mợ cho hỏi em mua gói bảo hiểm của bên aviva mà sao không có thẻ bảo lãnh nằm viện nhỉ.Nhờ mợ tư vấn giúp.
Cụ đọc kỹ hợp đồng nếu không có thì là sản phẩm của cụ không có. Vì thẻ bảo lãnh viện phí chỉ là một sản phẩm đính kèm vào sản phẩm chính thôi.
Nếu chưa rõ, cụ inbox em đọc giùm cho :)
 

phinnguyensky

Xe hơi
Biển số
OF-728127
Ngày cấp bằng
6/5/20
Số km
101
Động cơ
73,697 Mã lực
Tuổi
41
Mợ cho hỏi em mua gói bảo hiểm của bên aviva mà sao không có thẻ bảo lãnh nằm viện nhỉ.Nhờ mợ tư vấn giúp.
Bên Aviva không có gói nào là bảo lãnh nằm viện đâu ạ, chỉ có hỗ trợ nằm viện theo ngày thôi cụ.
 

Cereal Killer

Xe đạp
Biển số
OF-826492
Ngày cấp bằng
16/2/23
Số km
20
Động cơ
314 Mã lực
Tóm lại bản chất của BHNT là:
- Chia sẻ rủi ro trong một nhóm có cùng tỉ lệ tổn thất theo thẩm định. Không có mức số tiền bảo hiểm cố định như phi nhân thọ, mà càng nhiều người đóng thì khi rủi ro xảy ra, người được chi trả sẽ càng nhận nhiều tiền.
- Cách thức đóng phí: đóng hàng năm cho đến hết kì hạn bảo hiểm. Nếu xảy ra rủi ro thì được chi trả, nếu không xảy ra rủi ro gì thì cuối kì hạn sẽ được nhận lại tiền gốc + lãi.

Em hiểu thế có đúng không mợ?
 

sắt con

Xe điện
Biển số
OF-203221
Ngày cấp bằng
23/7/13
Số km
2,684
Động cơ
286,715 Mã lực
Tóm lại khách hàng có lợi gì? Ngoài tèo / tai nạn thì đc tiền? Liệu tiền có bằng số tiền đóng cho Hãng BHNT?
 

No Fear

Xe điện
Biển số
OF-22494
Ngày cấp bằng
15/10/08
Số km
2,139
Động cơ
514,617 Mã lực
Em có mua bảo hiểm của Aviva giờ chuyển về cho Manulife rồi mà đang thấy có mấy vụ lùm xùm hơi lo lắng. Không biết các cụ có gì update không?
 

vodanh04

Xe hơi
Biển số
OF-300138
Ngày cấp bằng
29/11/13
Số km
104
Động cơ
308,520 Mã lực
hôm qua nghe nói có th bồi thường 70 tỷ khiếp thật
 
Thông tin thớt
Đang tải
Top