[Funland] Bảo hiểm nhân thọ đầu tư có phải lùa gà

[Vietex]

Giảm từ 35% xuống 10% cho cái phần thu nhập mua bảo hiểm đó thôi.
...
Còn phần lương cũ 80tr/tháng thì vẫn đóng thuế bình thường. Tiết kiệm thuế chỉ tính cho phần tiền mua BHNT.

Lúc đầu thì nói là tiết kiệm 70% số thuế phải nộp. Giờ lại nói là tiết kiệm trên phần tiền mua bảo hiểm. Như thế có phải là cố tình nói sai từ đầu không?

Chỉ thấy nói hay là đỡ nộp thuế mà quên mất là khoản tăng lương đã bay mất rồi.

Cụ mợ nào đang phải đóng thuế TNCN ở mức cao, nếu doanh nghiệp sử dụng lao động mua bảo hiểm nhân thọ cho người lao động thì sẽ có lợi đó vì chỉ phải nộp thuế ở mức 10%. Nếu so với thuế suất kịch khung thì bớt được hơn 70% số thuế phải nộp. Tất nhiên là giả định có nhu cầu bảo hiểm còn nếu chỉ đầu tư thì tính làm cái khác.

 

[Vietex]

Em không hiểu tại sao các cụ lại mua bảo hiểm với mục đích ưu tiên là tích lũy.

Như cụ đã nói, BHNT chia tiền thành quỹ rủi ro + phần sinh lời. Khi BHNT sử dụng đặc điểm sinh lời, đặc điểm tích lũy để dụ khách hàng mua thì khách hàng có quyền tìm hiểu về giá trị tích lũy chứ? Cháu mua sản phẩm thì cháubphải có quyền hỏi các tính năng của sản phẩm chứ, cháu phải hỏi hướng dẫn sử dụng chứ. Cụ bán hàng mà không cho khách hỏi à?

 

[Vietex]

Phí bảo hiểm họ tính dựa trên tỉ lệ rủi ro đấy cụ. 20 tuổi thì rủi ro thấp nên phí thấp chứ 45-50 tuổi thì phí lại tăng vọt ngay.

Đúng như mợ nói thì càng già chi phí rủi ro càng tăng. Vậy lấy đâu ra cơ sở để mợ bảo gói này có giá trị tích lũy tăng dần?

Đây là 1 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ quỹ liên kết chung. Các cụ chém đi ạ. Hợp đồng này giờ không đóng phí tiếp nhưng giá trị hàng năm vẫn tăng lên. Dưới đây là sao kê 1 quý.

Nếu xảy ra rủi ro được bồi thường 1,5 củ to.

 

[Bánh xe luân hồi]

Đúng như mợ nói thì càng già chi phí rủi ro càng tăng. Vậy lấy đâu ra cơ sở để mợ bảo gói này có giá trị tích lũy tăng dần?

Mợ này bị úp sọt chắc, chả qua ng lời của TV bán bảo hiểm càng lâu càng tăng, xin lỗi để lâu chỉ còn cái lịt. Như của e đóng 250tr cho 5 năm đầu - để đủ 20 năm thì thu về hơn 4tr nếu may mắn. E cắt luôn HĐ khi nhận ra điều này

 

[vnthan]

Mợ này bị úp sọt chắc, chả qua ng lời của TV bán bảo hiểm càng lâu càng tăng, xin lỗi để lâu chỉ còn cái lịt. Như của e đóng 250tr cho 5 năm đầu - để đủ 20 năm thì thu về hơn 4tr nếu may mắn. E cắt luôn HĐ khi nhận ra điều này

Haha, em ngược với cụ. Em soi kỹ từng tý một trước khi mua BH nên biết là khoảng sau 25 năm em mới về đến cái nịt. Thế là em xuống tiền mua

Em bỏ 30tr hàng năm, đặt mức BH tận 1.8 tỷ nên chưa đến 25 năm đã hết tiền, và em tính là nếu em sống ổn thì 30tr/năm ko quá to, nhưng nếu em có vấn đề gì trong giai đoạn vợ dại con thơ, thì vợ con có 1.8 đồng là cũng đc một khoản đáng kể.

 

[Vietex]

Haha, em ngược với cụ. Em soi kỹ từng tý một trước khi mua BH nên biết là khoảng sau 25 năm em mới về đến cái nịt. Thế là em xuống tiền mua

Em bỏ 30tr hàng năm, đặt mức BH tận 1.8 tỷ nên chưa đến 25 năm đã hết tiền, và em tính là nếu em sống ổn thì 30tr/năm ko quá to, nhưng nếu em có vấn đề gì trong giai đoạn vợ dại con thơ, thì vợ con có 1.8 đồng là cũng đc một khoản đáng kể.

Theo cháu thì cụ soi thiếu chỗ rồi. Sao cụ không soi cái tuổi thọ trung bình đang tăng. Tinh hoa như cụ chả nhẽ lại không thọ hơn ng lao động nặng nhọc, người vùng sâu vùng sau, ng khó khăn à? Thứ 2 là cụ soi cái thống kê bệnh tật, tử vong theo lứa tuổi của tổng cục thống kê dân số ấy. Chi tiết nữa thì soi tỉ lệ đóng và mức bảo hiểm bên nước ngoài xem thế nào. Nó đóng 1 ăn bao nhiêu, mình đóng 1 ăn bao nhiêu?

 

[Haiau69]

Lúc đầu thì nói là tiết kiệm 70% số thuế phải nộp. Giờ lại nói là tiết kiệm trên phần tiền mua bảo hiểm. Như thế có phải là cố tình nói sai từ đầu không?

Chỉ thấy nói hay là đỡ nộp thuế mà quên mất là khoản tăng lương đã bay mất rồi.

Số thuế phải nộp tính tính trên số tiền đóng bảo hiểm. Chắc cụ cố tình ko hiểu.

Giá trị hoàn lại trên TK nó vẫn ở đó chứ mất đi đâu? Nếu hiện nay tất toán luôn thì số tiền rút ra sẽ thấp hơn giá trị tài khoản. Hết 10 năm tức là còn 4 năm nữa thì rút được toàn bộ giá trị tài khoản. Còn phí bảo hiểm rủi ro thì đến hết 10 năm vẫn tầm 10-12tr/ năm vì bây giờ là cuối năm thứ 6 rồi.

Nếu thích thì để hết 4 năm nữa rút sẽ ko bị mất giá trị tài khoản dự kiến khoảng hơn 500tr trong trường hợp xấu lãi suất đầu tư thấp. Rút sớm trước 10 năm thì sẽ bị mất 1 ít.

Và trong 4 năm tới với mức phí bảo hiểm như trên thì giá trị TK vẫn tăng chút xíu mặc dù thấp hơn gửi tiết kiệm. Và đây là bảo hiểm chứ ko thể so với lãi gửi tiết kiệm.

 

[vnthan]

Theo cháu thì cụ soi thiếu chỗ rồi. Sao cụ không soi cái tuổi thọ trung bình đang tăng. Tinh hoa như cụ chả nhẽ lại không thọ hơn ng lao động nặng nhọc, người vùng sâu vùng sau, ng khó khăn à? Thứ 2 là cụ soi cái thống kê bệnh tật, tử vong theo lứa tuổi của tổng cục thống kê dân số ấy. Chi tiết nữa thì soi tỉ lệ đóng và mức bảo hiểm bên nước ngoài xem thế nào. Nó đóng 1 ăn bao nhiêu, mình đóng 1 ăn bao nhiêu?

Ủa. Em mua “rủi ro” mà cụ. Liên quan gì đến tuổi thọ trung bình ở đây. Khi em còn sống khoẻ mạnh thì 1 năm mất đi 30tr ko phải con số quá lớn, nhưng lỡ xảy ra cái gì thì ngược lại vợ con có cái để thu xếp một cuộc sống khác. Thực ra em cần nhất là trong giai đoạn chừng 10-15 năm tới, khi mà con đến tuổi lớn, bước vào đời.

Tư duy như thế nên biết rõ sau hơn 20 năm nữa tài khoản BH của em về = 0 mà em vẫn chơi. Em ko khôn ngoan gì hơn xã hội cả, em chỉ thấy tại thời điểm đó mình đang có những khoản vay nợ mua nhà cửa nên cần 1 cái để back up và BHNT đúng là cái em cần. Chỉ tiếc là cái thực sự em cần là cái BH tử kỳ như cụ ở trên nói chứ ko phải gói BHNT đầy đủ chức năng, nên em vẫn bị rơi vào cảnh chi tiền ko khôn ngoan.

Còn cái tỷ lệ tiền đóng BH/tiền chi trả so với BH nước ngoài thì cũng đúng là giờ em mới biết thật, nhưng em lại ko care nhiều đến nó. Sống ở đâu thì phải theo đó. Lúc cần khẩn cấp mà lại ngồi chờ kêu than đợi chính quyền thay đổi trước rồi mình mới làm thì ai BH cho mình trong khoảng thời gian đó.

 

[Vietex]

Nếu thích thì để hết 4 năm nữa rút sẽ ko bị mất giá trị tài khoản dự kiến khoảng hơn 500tr trong trường hợp xấu lãi suất đầu tư thấp. Rút sớm trước 10 năm thì sẽ bị mất 1 ít.

Theo kinh tế chính trị học thì ng ta gọi là 10 năm về bờ nhỉ. Tổng đóng là 512tr mà.

 

[Vietex]

Và trong 4 năm tới với mức phí bảo hiểm như trên thì giá trị TK vẫn tăng chút xíu mặc dù thấp hơn gửi tiết kiệm. Và đây là bảo hiểm chứ ko thể so với lãi gửi tiết kiệm.

Lúc thì bảo càng già phí càng tăng. Giờ lại giả định trong 4 năm tới phí như trên. Tự mình mâu thuẫn mà còn không biết. Cháu không so bảo hiểm với tiết kiệm. Chắc mợ hiểu nhầm. Cháu hỏi là sau khi trích quỹ rủi ro và phí quản lý thì công ty làm gì với số dư 461tr mà lãi thấp hơn cái thấp nhấp là gửi ngân hàng thế?

Mợ hiểu rõ giúp cháu là cháu hỏi phần dôi ra sau khi trích quỹ thôi. Chứ phần trích quỹ cháu biết rồi. Phần đó là muôn đời không lấy lại được.

 

[vnthan]

Vậy nếu cụ nào mong muốn vừa bảo hiểm vừa tích lũy thì d phải nhỏ nhất, tức là chỉ tham gia ql cơ bản, số tiền bảo hiểm vừa phải thôi. Còn vừa mong mức bảo vệ phải thật cao, đủ các loại khám chữa bệnh, răng lợi các kiểu, vừa muốn có lãi sau rút về thì không bao giờ có.

Chắc cụ chưa tự mua 1 gói BHNT nào. Trong BHNT nó chia ra sp chính và sp phụ. Sản phẩm chính nó chỉ có BH tử vong, thương tật vĩnh viễn thôi, còn mấy cái Bệnh viện ốm đau nọ kia nó nằm bên sp phụ, mua hay ko ko ảnh hưởng đến giá trị của sp chính.

Mà các đơn vị BH tại VN cá mè một lứa cả. Nó tính phí quản lý, phí rủi ro hàng năm cao ngất trời luôn. Em cần nên nghiến răng chọn 1 thằng mà em thấy đỡ nhất thôi, chứ thực sự em vẫn thấy là BHNT ở VN là dành cho người giàu, ko phải thiết kế cho dân nghèo.

Ấy thế mà bọn bán BH thì lại cứ quảng cáo xoáy sâu vào giá trị tích luỹ mới khổ, làm BH méo mó và ko thể hiện đúng bản chất của nó. Và những gì bóc ra từ SCB/Manulife kia là tận cùng của sự khốn nạn, đáng phải cho vài thằng chóp bu lên ghế điện mới đúng.

Em chỉ nói SCB vì nó chủ đích lừa đảo người gửi tiền, chứ 100% bank bắt khách hàng vay tiền phải mua BH thì em lại ko cay lắm, coi như đó là 1 cái cost phải đánh rơi trong quá trình muốn vay vốn thôi.

 

[chimcus]

Cụ đóng BHNT mà chỉ nghĩ đến tích lũy thì là chưa hiểu rõ về BHNT rồi!

 

[Vietex]

Ủa. Em mua “rủi ro” mà cụ. Liên quan gì đến tuổi thọ trung bình ở đây. Khi em còn sống khoẻ mạnh thì 1 năm mất đi 30tr ko phải con số quá lớn, nhưng lỡ xảy ra cái gì thì ngược lại vợ con có cái để thu xếp một cuộc sống khác. Thực ra em cần nhất là trong giai đoạn chừng 10-15 năm tới, khi mà con đến tuổi lớn, bước vào đời.

Cái mà cụ bảo là mua rủi ro là sai rồi. Cụ mua rủi ro thì rủi ro biến mất à? Cháu thấy có cụ mợ nói là phòng bị rủi ro thì đúng hơn. Chứ cụ có mua hay không thì xác suất gặp rủi ro cũng thế thôi. Và khi cụ khỏe mạnh 1 năm thì cái may mắn ấy chả liên quan gì tới việc cụ mua hay không mua bảo hiểm. Còn chuyện tuổi thọ trung bình tăng là có liên quan đấy nhé.

 

[cusao]

Mọi người cứ tranh luận mãi nhỉ
Nếu em có nhu cầu tích cóp kiểu nay em sẽ dùng gói gửi tiết kiệm theo hình thức tích cóp của ngân hàng. Chắc chắn lãi suất cao hơn và độ an toàn cao hơn

 

[vnthan]

Cái mà cụ bảo là mua rủi ro là sai rồi. Cụ mua rủi ro thì rủi ro biến mất à? Cháu thấy có cụ mợ nói là phòng bị rủi ro thì đúng hơn. Chứ cụ có mua hay không thì xác suất gặp rủi ro cũng thế thôi. Và khi cụ khỏe mạnh 1 năm thì cái may mắn ấy chả liên quan gì tới việc cụ mua hay không mua bảo hiểm. Còn chuyện tuổi thọ trung bình tăng là có liên quan đấy nhé.

Ầy cụ. Trao đổi vui vẻ thôi. Ai chơi bắt bẻ con chữ thế

Vậy em đổi lại ntn đc ko: em đánh cược “rủi ro”. Em bỏ ra 30 củ/năm mua sổ xố. Lỡ mà ăn cái độc đắc thì có 1800 củ. Ko ăn độc đắc thì năm nào em cũng ngồi tiếc tiền

Nói như vậy đc chưa ạ.

 

[vnthan]

Mọi người cứ tranh luận mãi nhỉ
Nếu em có nhu cầu tích cóp kiểu nay em sẽ dùng gói gửi tiết kiệm theo hình thức tích cóp của ngân hàng. Chắc chắn lãi suất cao hơn và độ an toàn cao hơn

Cụ sai nhá. Ngay còm trên này em viết đó. Em chơi sổ xố mà. Nếu trúng độc đắc là 1 ăn 60 đó. Tiết kiệm ko bao giờ có đc tỷ lệ đó.

À, em mua 3 năm rồi. Tỷ lệ trúng độc đắc bây giờ chỉ còn 1 ăn 20 thôi

 

[Haiau69]

Đây là bảng ước tính phí trích quỹ khi bắt đầu mua. Trên thực tế phí bảo hiểm trích quỹ rủi ro đang rất sát với mức dự kiến ban đầu sau 6 năm thực hiện

Ước tính ban đầu năm thứ 6 là 9,1tr/năm thực tế như trên là 2tr290/quý.

Vì vậy năm thứ 10 phí trích quỹ 11tr500 là quá hợp lý. Mà họ đã giữ đúng cam kết về phí 6 năm rồi nên mức 11tr500 ở năm thứ 10 là hoàn toàn khả thi.

Và cụ cũng sẽ thấy trong bảng này người được bảo hiểm khi bắt đầu hợp đồng là 41 tuổi, hết hợp đồng là 61 tuổi rồi nên giá phí nó phải cao hơn so với một người tầm 30 tuổi mua 1 hợp đồng điều khoản tương đương.

Lúc thì bảo càng già phí càng tăng. Giờ lại giả định trong 4 năm tới phí như trên. Tự mình mâu thuẫn mà còn không biết. Cháu không so bảo hiểm với tiết kiệm. Chắc mợ hiểu nhầm. Cháu hỏi là sau khi trích quỹ rủi ro và phí quản lý thì công ty làm gì với số dư 461tr mà lãi thấp hơn cái thấp nhấp là gửi ngân hàng thế?

Mợ hiểu rõ giúp cháu là cháu hỏi phần dôi ra sau khi trích quỹ thôi. Chứ phần trích quỹ cháu biết rồi. Phần đó là muôn đời không lấy lại được.

 

[Dân miền núi TM]

Cụ sai nhá. Ngay còm trên này em viết đó. Em chơi sổ xố mà. Nếu trúng độc đắc là 1 ăn 60 đó. Tiết kiệm ko bao giờ có đc tỷ lệ đó.

À, em mua 3 năm rồi. Tỷ lệ trúng độc đắc bây giờ chỉ còn 1 ăn 20 thôi

Cụ tính như xổ số là toi rồi! Xổ số nó ko có điều khoản loại trừ như bảo hiểm, cụ phải nhân xác suất mỗi điều khoản vào nữa. Đánh cược như cụ là chơi trò rulet Nga

 

[Haiau69]

Theo kinh tế chính trị học thì ng ta gọi là 10 năm về bờ nhỉ. Tổng đóng là 512tr mà.

Cụ vẫn đang cố không tính đến cấu phần bảo hiểm rủi ro mà chỉ nhăm nhăm vào cấu phần đầu tư. Nếu chỉ tính về bờ thi ko nên mua bảo hiểm.

 

[Vietex]

Đây là bảng ước tính phí trích quỹ khi bắt đầu mua. Trên thực tế phí bảo hiểm trích quỹ rủi ro đang rất sát với mức dự kiến ban đầu sau 6 năm thực hiện

Ước tính ban đầu năm thứ 6 là 9,1tr/năm thực tế như trên là 2tr290/quý.

Vì vậy năm thứ 10 phí trích quỹ 11tr500 là quá hợp lý. Mà họ đã giữ đúng cam kết về phí 6 năm rồi nên mức 11tr500 ở năm thứ 10 là hoàn toàn khả thi.

Và cụ cũng sẽ thấy trong bảng này người được bảo hiểm khi bắt đầu hợp đồng là 41 tuổi, hết hợp đồng là 61 tuổi rồi nên giá phí nó phải cao hơn so với một người tầm 30 tuổi mua 1 hợp đồng điều khoản tương đương.

Lại lươn lẹo rồi. Trong bảng ghi 4 năm đóng 170tr, cái năm đầu 300tr thì ẩn đi, nhưng cái tổng nhận về thì vẫn nhân vào. Làm ng khác hiểu là thực đóng có 170, trong khi thực đóng 512tr.
Bỏ cái dự kiến đi thì em tin. Cái dự kiến thì làm gì có tính chất pháp lý. Thêm số nào vào chả được. Thực tế năm vừa rồi sinh lời có 4.3%. Đầy bh còn cam kết 7% kìa.