[Funland] Bảo hiểm nhân thọ đầu tư có phải lùa gà

[lenhhoxung1980]

Bản chất của bảo hiểm nhân thọ đâu phải để tích góp tiền. Nếu để tích góp tiền thì gửi tiết kiệm chứ.
Đơn giản xuất phát điểm nó như bảo hiểm tự nguyện xe ô tô. Mỗi năm nộp 10 triệu, nếu xe cháy cụ được đền 1 tỷ, hỏng hóc được tiền sửa chữa. Nếu không việc gì thì cụ mất 10 triệu, chả được lấy về đồng nào.
Cốt lõi của BHNT cũng thế, nộp hàng năm 10 triệu, chết được bồi thường 1 tỷ, ốm đau có tiền chữa bệnh v.v...
Nếu như thế thì chả ai thắc mắc sao cuối năm tôi không được lấy tiền về. Vì tiền đó đã chi trả cho những người bị rủi ro cùng với chi lương, hoa hồng và phí quản lý của cty bảo hiểm.
Nhưng như thế thì không hấp dẫn lắm. Bọn công ty bảo hiểm nghĩ ra công thức phức tạp nhưng hấp dẫn hơn. Hàng năm đóng 50 triệu, 10 triệu vẫn là chi phí lõi để bảo hiểm cho KH. 40 triệu còn lại bọn nó đem đi đầu tư hay đơn giản là gửi ngân hàng. Sau đó phần lãi chia với khách hàng, phần gốc 40 triệu cũng tích lũy lại. Sau 1 số năm người mua bảo hiểm sẽ được nhận lại phần gốc tích lũy và phần lãi phát sinh của 40 triệu này.
Hiểu cơ chế như thế thì sẽ thấy số tiền nhận về sau 1 số năm chắc chắn sẽ không thể bắng gửi tiết kiệm do:
- Phải góp vào để chi trả cho những người đã gặp rủi ro và được bồi thường (10 triệu hàng năm trong ví dụ trên).
- Trả hoa hồng cho môi giới.
- Chia sẻ lợi nhuận với cty bảo hiểm.
Nhưng cái lợi thì cũng tương tự mua bảo hiểm thân vỏ ô tô: khi xảy ra rủi ro thì được chi trả, ốm đau được cho tiền chữa, tử vong thì vợ con được 1 cục tiền.
Đấy các cụ mua BHNT mà hiểu được mục đích là để phòng rủi ro thì hãy mua, còn nếu để tích góp tiền thì gửi tiết kiệm. 2 cái 2 mục đích rõ ràng. Nếu không hiểu rõ mục đích mà cắm đầu vào mua rồi lại chửi bọn bảo hiểm thì hơi buồn cười.
(Các con số trên chỉ có tính chất minh họa)
Nó cũng tương tự bỏ tiền ra mua bảo hiểm thân vỏ, cuối năm đến đòi lại tiền vì cả năm xe không bị sao cả

Đúng vậy. Các cụ cứ nghĩ đơn giản mua BHNT gần giống mua BH vật chất ô tô, mục đích mua để bảo hiểm rủi ro là chính, đầu tư sinh lời là phụ. Thường các gói BHNT sẽ có thời hạn đóng phí bắt buộc (10-15-20 năm), sau thời hạn đó không cần đóng nữa, hợp đồng sẽ tự chạy, có rủi ro các cụ vẫn được bồi thường. Còn khoản sinh lời sau bao nhiêu năm đó chẳng bõ bèn gì đâu, đừng rút.
Em xác định mua BHNT là để nó chạy đến hết đời, không cần rút.
Còn muốn đầu tư, sinh lời gửi tiết kiệm ngon hơn nhiều. Muốn có khoản tiết kiệm, lương hưu về già thì có gói hưu trí của BHNT đó (em nhớ là có, nhưng không rành). Hoặc không các cụ đóng BHXH tự nguyện ở quận ý, mức lương tùy chọn (tối đa 30tr), đóng 22% mức lương, về già có lương hưu lĩnh như ai. Phương án này dành cho ai làm tự do, không tham gia BHXH ở Cty.
Túm cái váy lại: đóng BHNT để phòng rủi ro, đừng nghĩ đến sinh lời và rút tiền

 

[lenhhoxung1980]

Tóm lại nên mua BHNT, khai trung thực, và chỉ BHNT có hoàn tiền sau khi đến hợp đồng, Thí dụ mua 1 hợp đồng 30 năm, mỗi năm 30 củ, hết hợp đồng lấy lại 900 củ + lãi rất ít.

Nếu không may người mua chết trong thời hạn hợp đồng, thì người thân có 900 củ.

Tránh xa các loại BHYT hỗ trợ đi kèm, hoặc các khoản đầu tư của BHNT.

Mua thêm 1 BHYT tự nguyện của nhà nước là ok.

Các cụ mua BHNT toàn tính khôn hơn hãng: vừa muốn được bảo hiểm rủi ro, vừa muốn tiền của minh sinh lời như ngân hàng. Cứ muốn hết thời hạn đóng phí, rút nguyên số tiền đóng+ lãi, ít là kêu ầm lên. Thế đóng 1 năm xảy ra rủi ro, lĩnh tiền tỷ lại chả thấy kêu. Xong lúc khai tiền sử bệnh lại giấu tiệt đi, đến lúc bồi thường kêu.
Quan điểm của em là: BHXH, BHYT mua của nhà nước, đủ xài. Cần phòng rủi ro, lỡ may có làm sao để lại ít tiền cho vợ con thì mua BHNT. Ít tiền, gan bé thì gửi tiết kiệm, tránh xa các loại góp vốn, đầu tư, chứng, trái...

 

[Bánh xe luân hồi]

Chính


Những trang này là cái Cty BH và đại lý dùng đề lùa gà.

1 lũ khốn nạn.

E nghĩ rồi chúng sẽ chịu quả báo, cả 1 hệ thống dựng lên để bắt gà

 

[maiphong]

em số hơi ngu, dỡ tính toán, nên ko đú theo coin củng, bắt đáy, all in, bảo hiểm.

 

[lenhhoxung1980]

Nhiều cụ còn chưa hiểu được ý nghĩa của 2 từ "bảo hiểm", một số còn viện lý do hợp đồng dài quá chỉ ký không đọc được.......thì ráng chịu. Bảo n.g.u thì lại cãi.

Còn bảo hiểm nó vẫn làm đúng chức năng của nó là bảo hiểm thôi, chỉ có đội tư vấn đi lùa gà chốt hợp đồng là mất dạy.

Đúng là đội tư vấn nhiều đứa vừa dốt, vừa mất dạy, chỉ nhăm nhăm bán được bảo hiểm, còn kệ cm khách hàng. Thậm chí còn xui khách giấu hết bệnh đi để giảm phí, hợp đồng dễ được duyệt.
Còn bảo hiểm nó vẫn làm đúng chức năng được nhà nước cấp phép, form mẫu theo đúng quy định Bộ tài chính chứ nó có nghĩ ra đek đâu. Khách cứ nhắm mắt ký, xong kêu dài quá, không đọc hết, nó lừa tôi... Chịu!!!!

 

[agrimeco]

Cụ tư vấn giúp em với. Đọc giúp em cái ý nghĩa của bhnt của em ký với Chubb Life.
Có lẽ em cũng cắt bỏ bớt mấy cái phí bảo hiểm y tế sức khỏe cho đỡ rườm rà. Mà em thấy thời hạn đáo hạn bảo hiểm nó khác nhau nên ko hiểu lắm. Hợp đồng này đóng 17 năm x 21 tr từ năm 44 tuổi đến 61 tuổi.

Em post nốt mấy trang cuối của hợp đồng để các cụ khác có thêm kinh nghiệm đọc và hiểu HĐ bhnt. Họ cài thêm bảng minh hoạ giả tưởng cho lãi suất giả định hàng năm 6% và 8% để mô phỏng cho cái mức tiền rút ra cao ngang gửi tk ngân hàng.

Mợ kiểm tra xem trong tk hợp đồng của mợ hiện giá trị còn lại tương ứng tiệm cận với con số trong bảng nào? Em nghĩ là nó vẫn phải áp dụng ls nào đấy (tất nhiên là thấp hơn ls tiết kiệm tại thời điểm đó) chứ ko thể ko có tí % nào đc. Các quyền lợi y tế lại chủ yếu nằm ở phần bổ trợ nên nếu bỏ thì sp chính ko có nhiều giá trị bh nữa, nếu ko theo nữa thì dừng luôn, cứ để số dư trong tk duy trì gói sp chính tới bg trừ hết thì thôi.

 

[lenhhoxung1980]

Tùy theo giá trị BH mua nhé.

Thì dụ 1 người mua 5 triệu/năm BHYT tư nhân, hợp đồng sẽ ghi hỗ trợ tiền nằm viện 200k/ngày, tối đa 100 ngày. Nằm hơn 100 ngày thì bỏ tiền túi ra trả. Tiền điều trị bệnh, tối đa 100 triệu với bệnh nan y, 20 triệu với bệnh thường. Tức là người mua BHYT tư nhân nếu có bị ung thư cũng chỉ được 100 triệu là hết. Và năm sau BHYT tư nhân sẽ tăng giá hoặc từ chối bán BH cho người ưng thư.

BHYT nhà nước thì ngược lại, nếu mua liên tục trên 5 năm, thì BH sẽ hỗ trợ 80% chi phí điều trị, không giới hạn số tiền chi trả và số ngày nằm viện, nhưng các loại thuốc bị giới hạn theo danh mục. Nếu muốn nhanh khỏi bệnh thì có thể mua thêm thuốc ngoài, muốn sướng thì thuê phòng riêng mà nằm.

Ngoài ra đang có bệnh vẫn được mua BHYT nhà nước, đây chính là khoản ưu việt nhất. Mẹ em bị ung thư, trong 3 năm BH chi trả 80% khoảng 200 củ.

Không thể phủ nhận tính ưu việt của BHYT nhà nước. Ai mắc bệnh hiểm nghèo, làm bạn lâu dài với bệnh viện mới thấy hết được. Cái hay của nó là không giới hạn thời gian hay mức chi trả tối đa, miễn là nằm trong danh mục chi trả.
Còn BHYT tư nhân chỉ dành cho người có tiền, thích được chăm sóc kiểu VIP, chứ bị giới hạn nhiều lắm.

 

[holland]

Thực chất thì các mục từ số 02 đến 05 trong hợp đồng BH cũng cần thiết với 1 số người thể trạng kém, làm công việc rủi ro nguy hiểm độc hại. Nếu có tiền thì mua thêm mục 02 đến 05 cũng tốt, nhất là người mua trong độ tuổi lao động và đang chăm sóc, nuôi nấng người khác.

Cố gắng sắp xếp thời gian HĐ bảo hiểm theo dạng hết tuổi lao động hoặc hết khả năng kiếm tiền thì cũng là thời gian thanh lý hợp đồng, vì đến giai đoạn này duy trì hợp đồng không có lợi về tài chính cho người mua.

Vấn đề là kiểm soát được tài chính, chi phí mua tất cả các loại BHNT nói chung không qua 20% thu nhập sẽ an toàn trong quá trình đóng BH, tránh trường hợp đuối sức đóng BH không nổi, sẽ thiệt hại nặng.

Bản chất hợp đồng BH không lừa ai, chỉ có đại lý cố tình tư vấn sai, cung cấp thông tin không đầy đủ đề lừa KH chốt hợp đồng, để đại lý ăn được hoa hồng.

Vấn đề của công ty BH là họ hoàn toàn biết chất lượng, năng lực và đạo đức của các đại lý rất tệ, rất khốn nạn nhưng Cty BH nhắm mắt làm ngơ để đại lý lừa người mua. Vì trong bất cứ tình huống nào, Cty BH chỉ hòa đến thắng.

Người mua chỉ từ hòa (HĐ thực hiện đúng quy định) đến bị thua (khai không trụng thực, hiểu nhầm nội dung dẫn đến hợp đồng vô hiệu hoặc sẽ thiệt hại nặng về tài chính trong những năm cuối của hợp đồng BH)

Cảm ơn cụ, cụ quá am hiểu về BH.

 

[fanmu1234]

Mợ kiểm tra xem trong tk hợp đồng của mợ hiện giá trị còn lại tương ứng tiệm cận với con số trong bảng nào? Em nghĩ là nó vẫn phải áp dụng ls nào đấy (tất nhiên là thấp hơn ls tiết kiệm tại thời điểm đó) chứ ko thể ko có tí % nào đc. Các quyền lợi y tế lại chủ yếu nằm ở phần bổ trợ nên nếu bỏ thì sp chính ko có nhiều giá trị bh nữa, nếu ko theo nữa thì dừng luôn, cứ để số dư trong tk duy trì gói sp chính tới bg trừ hết thì thôi.

Chỉ có thừa tiền mới duy trì hợp đồng đến khi bị trừ hết tiền.

Người mua BH là người đang trong độ tuổi lao động và phải chăm sóc nuôi nấng người khác. Vì vậy nên mua BH đến khi 55-60 tuổi thôi. Đến lúc người mua BH 55-60 tuổi thì con cái đã lớn có công ăn việc làm, nên không cần phải dự phòng trường hợp bố mẹ chết mà con cái bơ vơ.

Từ năm 60 tuổi đã có lương hưu và BH y tế miễn phí của nhà nước, con cái đã lớn nên BH không còn giá trị bảo vệ nhiều, Vì vậy đến 60 tuổi thì thanh lý hợp đồng, rút tiền về để ăn tiêu, du lịch trước khi chết.

Không nên nghe lời bọn đại lý xui đểu kéo dài hợp đồng đến năm 70-80 tuổi. Vì đến lúc 70-80 thì người mua chết và con cái hưởng thừa kế, người mua thì còng lưng đóng BH và cuối đời chẳng được gì. nếu chết sau thời hạn bảo hiểm, giả sử chết năm 81 tuổi thì coi như mất sạch.

 

[fanmu1234]

Không thể phủ nhận tính ưu việt của BHYT nhà nước. Ai mắc bệnh hiểm nghèo, làm bạn lâu dài với bệnh viện mới thấy hết được. Cái hay của nó là không giới hạn thời gian hay mức chi trả tối đa, miễn là nằm trong danh mục chi trả.
Còn BHYT tư nhân chỉ dành cho người có tiền, thích được chăm sóc kiểu VIP, chứ bị giới hạn nhiều lắm.

BHYT tư nhân chỉ hoành tráng năm đầu thôi, năm sau có bệnh nặng nó từ chối bán hoặc nâng giá bán lên nhiều lần.

Mua BHYT tư nhân, thì thà mua BHNT kèm BHYT còn hơn,

Vì BHNT có giá trị lâu, nếu người mua phát bệnh trong thời hạn hợp đồng, thì BHNT bắt buộc phải hỗ trợ, không thể huy hợp đồng hoặc nâng giá hợp đồng.

 

[fanmu1234]

Cảm ơn cụ, cụ quá am hiểu về BH.

Em chuyên ngành luật và tài chính, chẳng qua chướng mắt bọn đại lý mất dạy lùa gà nên nhảy vào chém thôi.

Nhưng có lẽ em sẽ đi làm đại lý tư vấn BHNT kiếm thêm tiền, vì em có kiến thức chuyên nghiệp và có tâm

Nhưng đến lúc kiếm tiền tư vấn BHNT ngon quá, thì em lại trở thành thằng đi lùa gà cũng chưa biết chừng

 

[lenhhoxung1980]

Chỉ có thừa tiền mới duy trì hợp đồng đến khi bị trừ hết tiền.

Người mua BH là người đang trong độ tuổi lao động và phải chăm sóc nuôi nấng người khác. Vì vậy nên mua BH đến khi 55-60 tuổi thôi. Đến lúc người mua BH 55-60 tuổi thì con cái đã lớn có công ăn việc làm, nên không cần phải dự phòng trường hợp bố mẹ chết mà con cái bơ vơ.

Từ năm 60 tuổi đã có lương hưu và BH y tế miễn phí của nhà nước, con cái đã lớn nên BH không còn giá trị bảo vệ nhiều, Vì vậy đến 60 tuổi thì thanh lý hợp đồng, rút tiền về để ăn tiêu, du lịch trước khi chết.

Không nên nghe lời bọn đại lý xui đểu kéo dài hợp đồng đến năm 70-80 tuổi. Vì đến lúc 70-80 thì người mua chết và con cái hưởng thừa kế, người mua thì còng lưng đóng BH và cuối đời chẳng được gì. nếu chết sau thời hạn bảo hiểm, giả sử chết năm 81 tuổi thì coi như mất sạch.

Đa số các gói chỉ đóng hơn chục năm, sau đó không phải đóng nữa cụ ạ. Mà thực ra đến lúc rút chả được bao nhiêu. Như em mua gói pru từ 2008, tính ra đến lúc về hưu rút được mấy trăm, mà lúc đó mấy trăm triệu không biết mua được cái gì nữa

 

[agrimeco]

Chỉ có thừa tiền mới duy trì hợp đồng đến khi bị trừ hết tiền.

Người mua BH là người đang trong độ tuổi lao động và phải chăm sóc nuôi nấng người khác. Vì vậy nên mua BH đến khi 55-60 tuổi thôi. Đến lúc người mua BH 55-60 tuổi thì con cái đã lớn có công ăn việc làm, nên không cần phải dự phòng trường hợp bố mẹ chết mà con cái bơ vơ.

Từ năm 60 tuổi đã có lương hưu và BH y tế miễn phí của nhà nước, con cái đã lớn nên BH không còn giá trị bảo vệ nhiều, Vì vậy đến 60 tuổi thì thanh lý hợp đồng, rút tiền về để ăn tiêu, du lịch trước khi chết.

Không nên nghe lời bọn đại lý xui đểu kéo dài hợp đồng đến năm 70-80 tuổi. Vì đến lúc 70-80 thì người mua chết và con cái hưởng thừa kế, người mua thì còng lưng đóng BH và cuối đời chẳng được gì. nếu chết sau thời hạn bảo hiểm, giả sử chết năm 81 tuổi thì coi như mất sạch.

Cụ ko hiểu í em à, em nói là cái số tiền hiện có trong tk ấy ạ, tức năm tới ko tiếp tục đóng thêm xu nào nữa mà cứ để vậy khi nào trừ hết phí của sp chính theo hđ thì thôi.

 

[fanmu1234]

Đa số các gói chỉ đóng hơn chục năm, sau đó không phải đóng nữa cụ ạ. Mà thực ra đến lúc rút chả được bao nhiêu. Như em mua gói pru từ 2008, tính ra đến lúc về hưu rút được mấy trăm, mà lúc đó mấy trăm triệu không biết mua được cái gì nữa

Ý em là giá trị bảo vệ cửa hợp đồng BHNT chỉ nên đến năm 60 tuổi. Sau tuổi 60 thì giá trị bảo vệ không còn nhiều nữa.

Thời hạn đóng tiền khác với thời hạn bảo vệ của hợp đồng BHNT

 

[holland]

Em post nốt mấy trang cuối của hợp đồng để các cụ khác có thêm kinh nghiệm đọc và hiểu HĐ bhnt. Họ cài thêm bảng minh hoạ giả tưởng cho lãi suất giả định hàng năm 6% và 8% để mô phỏng cho cái mức tiền rút ra cao ngang gửi tk ngân hàng.

Đúng rồi, vụ lãi xuất giả định này làm khối người mắc lừa. Những năm 2008-09 thì lx thế thật chứ giờ toàn 4-5%, ngang ngang cái lãi xuất thấp nhất mà hội BH đề là lx công bố ...Vì vậy, chỉ tầm từ 64-76 là TK mọi người còn 0 đồng rồi hic hic. Lúc tuổi già cần BH thì nó cắt, đau thật.

 

[fanmu1234]

Cụ ko hiểu í em à, em nói là cái số tiền hiện có trong tk ấy ạ, tức năm tới ko tiếp tục đóng thêm xu nào nữa mà cứ để vậy khi nào trừ hết phí của sp chính theo hđ thì thôi.

Tóm lại gói BHNT nên thế này.

Bắt đầu mua năm 30 tuổi, khi có vợ con, thời hạn bảo vệ đến năm 55 tuổi (khi con cái đã lớn có công ăn việc làm, bố mẹ của người mua BH cũng đã chết).

Thời hạn đóng BH từ 10 đến 20 năm, thời hạn bảo vệ đến 55-60 tuổi. Đến năm 55-60 tuổi thì rút tiền ra.

Có thể mua 1 gói hỗn hợp gồm BHNT + BHYT+ BH tai nạn, giống như mợ gì đã post 3 ảnh trong thớt này. Nhưng thời hạn bảo vệ cũng chỉ đến 55-60.

 

[holland]

Cụ ko hiểu í em à, em nói là cái số tiền hiện có trong tk ấy ạ, tức năm tới ko tiếp tục đóng thêm xu nào nữa mà cứ để vậy khi nào trừ hết phí của sp chính theo hđ thì thôi.

Như hợp đồng của mình với AIA, đóng từ 2009 đến nay mình rút ra 80%, để lại 1 ít. Theo như bên bảo hiểm nói thì mỗi năm số tiền để lại sẽ có lx khoảng 4-5%, và phí bị trừ tầm 2tr. Vậy mỗi năm sẽ âm một ít. Chắc luôn phải để ý số tiền trong TK xem còn không.

 

[250cc]

BHNT ở ta nó lung tung lắm.
Các cụ muốn phòng ngừa rủi ro thì cứ mua BH sức khoẻ tự nguyện. Tiền còn lại gửi tiết kiệm, linh hoạt sử dụng và chuyển đổi mục đích.
Chứ găm vào BHNT thì chỉ khi thu nhập dư dả, mà mua QL tử vong cơ bản thôi, mua các đk bổ sung nhiều thì phí nó lớn hơn tiền lãi, gửi lâu năm tiền nó hụt đi lại xót của mà ko biết bản chất là mất tiền phí bảo hiểm.

 

[Loe_hờ lú]

Em có bị lùa gà ko ạ,.
Em mua năm ngoái lúc 33 tuổi, và đoạn thời hạn đóng phí là 66 thì có phải em đóng 66 năm nữa k ạ. Mà đóng 66 năm nữa là em 99 tuổi
Thực sự mất dạy

 

[lenhhoxung1980]

BHNT ở ta nó lung tung lắm.
Các cụ muốn phòng ngừa rủi ro thì cứ mua BH sức khoẻ tự nguyện. Tiền còn lại gửi tiết kiệm, linh hoạt sử dụng và chuyển đổi mục đích.
Chứ găm vào BHNT thì chỉ khi thu nhập dư dả, mà mua QL tử vong cơ bản thôi, mua các đk bổ sung nhiều thì phí nó lớn hơn tiền lãi, gửi lâu năm tiền nó hụt đi lại xót của mà ko biết bản chất là mất tiền phí bảo hiểm.

Đúng rồi cụ. Đừng nên mua hỗn hợp, nên tách rời cái nào ra cái đấy: 1 gói QL tử vong, thương tật cơ bản nên được ưu tiên số 1 cho lao động chính trong gia đình. Sau đó có điều kiện thì mua thêm các gói khác: sức khỏe, tích lũy....
Không nên mua các gói BHNT cho trẻ con: tích lũy thì ít, mà lại bảo vệ không đúng đối tượng.